Сьогодні, 1 квітня 2025 року, завершується дія обмежень Національного банку України на перекази між картками фізичних осіб (150 тис грн на місяць). Водночас в силі залишаються аналогічні обмеження банків. Видання Finteco пояснює, що змінилось та як нововведення вплинуть на користувачів банківських послуг.
Обмеження НБУ на карткові перекази не діють – що зміниться
Нацбанк не планує продовжувати обмеження на перекази з картки на картку (P2P) у сумі 150 тисяч гривень на місяць, яке діяло з 1 жовтня 2024 року. Цей ліміт був запроваджений як тимчасовий захід для боротьби з так званими "дропами" – людьми, які надають свої банківські рахунки для використання у схемах відмивання коштів. Регулятор дотримався свого початкового рішення та скасував це обмеження згідно з планом – 1 квітня 2025 року.
Обмеження мало на меті мінімізувати використання платіжної інфраструктури у протиправній діяльності. За даними НБУ, через картки "дропів" в Україні проходило близько 200 мільярдів гривень на рік. Півроку обмежень дозволили регулятору та банкам розробити системніші підходи до вирішення проблеми.
Ефект від лімітів та законодавчі зміни
Як зазначив Національний банк України в офіційному повідомленні від 1 квітня 2025 року, регуляторні обмеження не лише сприяли зниженню аномального сплеску обсягу переказів між рахунками фізосіб. Вони також стимулювали розробку комплексних рішень для боротьби з використанням платіжної інфраструктури в протиправній діяльності. За час дії обмежень був ухвалений Закон України від 08.10.2024 № 3994-IX, який передбачає збільшення суми штрафів для порушників платіжного законодавства. Також припинилась тенденція до стрімкого зростання кількості відкритих платіжних карток, що спостерігалась у вересні-жовтні минулого року.
Національний банк повідомив, що продовжить моніторити ситуацію та працюватиме над іншими ініціативами, які посилять ефективність боротьби зі злочинними схемами за участю "дропів". Крім того, НБУ вже напрацював концепцію реєстру осіб, що потребують посиленого контролю платіжних операцій. Пропозиція щодо ініціативи буде надіслана відповідному комітету Верховної Ради для розгляду вже цього місяця.
Меморандум банків та нові правила переказів
Завершення дії обмежень НБУ не означає повернення до необмежених переказів. Ще в грудні 2024 року найбільші банки України підписали меморандум щодо лімітів на перекази. Він поширює обмеження не тільки на карткові операції, а й на перекази через систему IBAN.
З 1 лютого 2025 року ці домовленості вже почали діяти. За словами джерел у банківському секторі, "банки працюють згідно з меморандумом і всі ліміти продовжують діяти". Тобто хоча НБУ припиняє власні обмеження, банки самостійно регулюватимуть перекази коштів своїх клієнтів. До меморандуму вже долучилися 44 банки та дві платіжні системи (NovaPay та RozetkaPay). Як зазначено в повідомленні НБУ, цей Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг був підписаний за координації банківських асоціацій. До нього приєдналася абсолютна більшість банків, які обслуговують роздрібних клієнтів, та надавачі платіжних послуг, які мають ліцензію на ведення розрахункових рахунків роздрібних клієнтів.
Високий, середній, низький рівень ризику – як визначають
НБУ зазначає, що підписанти Меморандуму зобов'язуються здійснювати перекази клієнтів з урахуванням упровадженого ризик-орієнтованого підходу. Важливо, що ліміти не встановлюються на операції клієнтів з підтвердженими джерелами доходів (зокрема зарплатних клієнтів та інших клієнтів з підтвердженими доходами), а також волонтерів, ідентифікованих надавачем платіжних послуг згідно з вимогами постанови Правління Національного банку України від 24.02.2022 № 18 (зі змінами).
Клієнти без документального підтвердження доходів зіткнуться з лімітами, що залежать від їхньої категорії ризику:
- особам із "високим" рівнем ризику дозволено переказувати не більше 50 тисяч гривень щомісяця починаючи з 1 лютого 2025 року.
- для клієнтів "середнього" та "низького" рівня ризику встановлено поетапні обмеження: спочатку до 150 тисяч гривень на місяць із 1 лютого 2025 року, а потім цей ліміт зменшиться до 100 тисяч гривень із 1 червня 2025 року.
Ці ліміти поширюються як на перекази з картки на картку (P2P), так і на перекази за реквізитами IBAN, що робить їх навіть жорсткішими, ніж попередні обмеження НБУ.
Наближення до європейських стандартів
За словами Сергія Наумова, очільника правління державного "Ощадбанку", ключовою метою меморандуму є боротьба з шахрайством та наближення українського платіжного ринку до норм Європейського Союзу. Підписанти меморандуму зобов'язалися використовувати стандартизовані підходи до фінансового моніторингу.
Банки також домовилися обмінюватися між собою даними про підозрілі трансакції, що має посилити ефективність боротьби з шахрайськими схемами. Якщо сума операцій перевищує встановлені ліміти, банк може призупинити вихідні платежі або навіть заблокувати рахунки клієнта. Це відбуватиметься у випадку, якщо людина не зможе підтвердити джерело походження коштів.
