Що таке Open Banking і як він вплине на фінансовий ринок України? Видання Finteco пише про те, що ця технологія змінює сам принцип його роботи. Якщо раніше кожен банк працював як окрема закрита система, то тепер, за згодою клієнта, він може безпечно ділитися даними про рахунки й платежі з іншими фінансовими сервісами через стандартизовані API.
Чому про це заговорили саме зараз
Ідея відкритого банкінгу не нова.
На території ЄС вона працює з 2018 року завдяки Директиві PSD2, яка й лягла в основу більшості національних моделей, включно з українською.
В Україні НБУ затвердив Положення про відкритий банкінг постановою №80 від 25 липня 2025 року, а основні норми набрали чинності з 1 серпня 2025-го. До 1 січня 2026 року банки мали привести свою діяльність у відповідність до вимог, ще одна частина технічних вимог щодо API запрацює з 1 серпня 2026-го.
Що це означає
- Відкриті API
Банки відкривають інтерфейси API, через які можна підключатися до рахунків і платіжної інфраструктури. Доступ надається тільки з дозволу користувача — без явної згоди клієнта жодна стороння компанія не отримає доступу до його фінансових даних.
Українська модель передбачає два типи таких інтерфейсів:
- базові API, які обов'язкові, публічно доступні й безкоштовні;
- комерційні API, які постачальник рахунку може пропонувати опційно й за плату.
Це дає ринку гнучкість — базовий рівень доступу гарантований усім, а розширені можливості можуть стати окремим комерційним продуктом для банку.
- Безпечний обмін даними
Open Banking передбачає структурований і безпечний обмін фінансовими даними.
У системі використовуються стандартизовані правила та технічні вимоги, щоб зменшити ризики. Це принципово відрізняється від того, як фінтех-сервіси отримували доступ до банківських даних раніше — часто через менш прозорі методи на кшталт передачі логіна й пароля від клієнт-банку стороннім застосункам, що створювало серйозні ризики безпеки. Регульований API-доступ прибирає цю практику, замінюючи її контрольованим і відстежуваним каналом обміну.
- Нові фінансові сервіси
Можна будувати сервіси агрегації рахунків, персоналізовані фінансові дашборди, швидші платежі та нові кредитні продукти. Фінтех-компанії отримують змогу створювати сервіси поверх банківської інфраструктури, не будуючи власну платіжну систему з нуля.
Чому це змінить ринок
Банки більше не будуть єдиними "власниками" клієнтського досвіду. Фінтехи та інші провайдери зможуть пропонувати зручніші рішення на тих самих даних, конкуруючи не за володіння рахунком, а за якість сервісу навколо нього.
Це вже помітно на прикладах ринків, де Open Banking працює довше: клієнт може тримати рахунок в одному банку, а користуватися для управління фінансами зовсім іншим застосунком, який просто "бачить" усі його рахунки через відкритий доступ. Банк перетворюється на інфраструктуру, а не обов'язково на єдину точку взаємодії з клієнтом.
Клієнт сам вирішує, кому дати доступ до своїх даних. Це посилює прозорість і змушує ринок працювати краще для користувача.
Раніше клієнт фактично не мав інструменту контролю: або довіряй банку повністю, або взагалі не користуйся сторонніми сервісами. Тепер згода надається на конкретну дію, конкретному провайдеру, і може бути відкликана в будь-який момент.
Підприємства можуть підключати платіжні й аналітичні сервіси без складної індивідуальної інтеграції з кожним банком. Це пришвидшує запуск нових продуктів і знижує бар'єри входу для фінтеху.
Для фінтех-стартапів Open Banking фактично знижує бар'єр входу на ринок. Якщо раніше запуск нового сервісу вимагав окремих переговорів із кожним банком і тривалої технічної інтеграції, то тепер достатньо підключитися до стандартизованого API. Якщо банк працює за єдиними вимогами регулятора, сервіс може взаємодіяти з ним без додаткової розробки, що суттєво скорочує час виходу нового продукту на ринок.
Водночас змінюється і роль самих банків. Відтепер недостатньо просто мати клієнта, який відкрив рахунок.
У новій моделі роботи фінансового ринку перемагає не найпопулярніший серед клієнтів банк, а той, хто запропонує найзручніший сервіс.
Що цікавить потенційних користувачів? Швидкі платежі, інтуїтивний мобільний застосунок, персоналізовані фінансові пропозиції та можливість користуватися різними сервісами в одному місці. Саме тому банкам дедалі частіше доводиться вкладати кошти у розвиток цифрових продуктів і клієнтського досвіду.
Для самих банків Open Banking ставить і стратегічний виклик.
Ті банки в Україні, які зможуть освоїти відкриті API для створення власних цифрових сервісів, залишаться успішними у фінансовій екосистемі.
Що це дає бізнесу
- Автоматизація
Open Banking дозволяє автоматизувати платежі, облік і звірку операцій. Для бізнесу це означає менше ручної рутини і швидший доступ до фінансових даних — бухгалтерія отримує актуальну інформацію про рух коштів без ручного вивантаження виписок з клієнт-банку.
- Мультибанківські рішення
Компанії можуть зводити дані з кількох рахунків в один інтерфейс. Це зручно для підприємців, які працюють із кількома банками — замість того щоб щодня заходити в кілька окремих клієнт-банків, можна бачити повну фінансову картину бізнесу в одному місці.
- Нові кредитні та платіжні продукти
Open Banking підсилює скоринг і робить кредитні рішення точнішими. Коли кредитор бачить реальну історію транзакцій компанії за згодою самого позичальника, а не лише формальну звітність, оцінка ризику стає значно точнішою — а це потенційно означає кращі умови для сумлінних позичальників. Платежі можуть бути швидшими й дешевшими, ніж у класичній банківській моделі, оскільки прямі платежі через API минають частину традиційних посередницьких ланцюжків, властивих карточним платежам.
Український контекст
Впровадження відкритого банкінгу в Україні є завершальною частиною імплементації норм Директиви ЄС про платіжні послуги (PSD2) та відповідного розділу Закону України "Про платіжні послуги" — тобто це не лише внутрішня реформа фінансового ринку, а й крок у напрямку європейської інтеграції платіжної інфраструктури, зокрема відповідності вимогам єдиного європейського платіжного простору SEPA.
Масштаб української платіжної системи, на яку впливатиме ця реформа, показовий сам по собі: лише через Систему електронних платежів НБУ у 2025 році пройшло понад 595 мільйонів платежів на суму 273,6 трильйона гривень — на 23% більше за кількістю, ніж роком раніше. Саме на цю інфраструктуру тепер накладається новий шар відкритих API, який має зробити частину цих операцій ще швидшою й зручнішою для кінцевого користувача.
