Онлайн кредити в Україні-2025: підводні камені та важливі нюанси

У 2024 році українці оформили близько 6 млн кредитів у мікрофінансових організаціях (МФО) на загальну суму 37,11 млрд грн — середня сума позики склала 6 190 грн. Заборгованість по мікропозиках зросла з 9,3 млрд грн на початку року до 16,02 млрд грн наприкінці. Видання Finteco з'ясувало, як отримати кредит онлайн та не переплатити кредиторам.

Як оформити кредит

Які документи потрібні, щоб отримати онлайн-кредит? Для цього не потрібно збирати багато документів — знадобляться лише паспорт та ІПН (ідентифікаційний код). Зазвичай достатньо вказати дані з цих документів, але іноді МФО може попросити надіслати фото або скан-копії.

Кредит онлайн можна оформити лише за наявності даних паспорта та його ксерокопії. Брати кредит на недійсний паспорт заборонено. Уникайте передачі паспортних даних сервісам без попередньої перевірки факту їх легальної діяльності на території України.

Процес оформлення кредиту онлайн без відмов

1. Уважно ознайомтеся з доступними кредитними пропозиціями на сторінці та виберіть найбільш відповідну.
2. Натисніть кнопку "Отримати позику" та внесіть необхідні дані у відповідні поля, щоб отримати кредит готівкою на картку.

Після успішного заповнення заявки на зв'язок вийде представник фінансової установи, щоб повідомити про схвалення або відмову у видачі кредиту. У разі відмови можна подати заявку до іншого банку або МФО. При оформленні кредиту без відмов кошти відразу надходять на картку особи, яка взяла позику.

Переконайтеся, що зможете вчасно погасити кредит. Пропущення термінів виплат може призвести до нарахування високих відсотків і погіршення кредитної історії.

Додатково для оформлення онлайн-кредиту потрібні:

• Банківська картка, на яку будуть перераховувати кошти. Рекомендується використовувати картку, яку оформив на себе власник документів — це підвищує ймовірність схвалення кредиту. Взяти кредит онлайн на будь-яку карту просто — для цього можна використовувати картки всіх вітчизняних банків.
• Мобільний телефон або E-mail для зручного зв'язку.

Як вибрати МФО

Для початку перевірте інформацію про вибрану МФО через систему Нацбанку України. Якщо відсутня інформація про компанію — це свідчить про її нелегальний статус, тому краще уникати співпраці з нею.

Ознайомтеся з офіційним сайтом МФО:

• Вибирайте компанії, які пропонують авторизацію через BankID або мають сертифікат PCI DSS.
• На сайті повинні чітко зазначатися умови кредитування.

Уважно читайте договір перед тим, як взяти кредит — він має містити детальний опис штрафів, пені за прострочення та умови нарахування відсотків. У клієнта МФО є право ознайомитися з договором до його підписання.

Уточніть графік погашення кредиту — зверніть увагу, що МФО зазвичай вказують процентні ставки за день, тоді як реальна вартість кредиту відображається через APR (Annual Percentage Rate або річна відсоткова ставка).

Для кредитів, сума яких перевищує мінімальну заробітну плату (з 1 квітня 2024 року — 8000 грн), фінансова установа зобов'язується надати паспорт споживчого кредиту.

Перевіряйте законність нарахування штрафів та пені — вони не можуть перевищувати подвійну суму кредиту згідно із ЗУ №891, який регулює максимальні розміри пені та штрафів для мікрокредитів.

Для кредитів, які перевищують мінімальну заробітну плату, штрафи та пені не повинні бути більшими за половину суми кредиту. Якщо кредит оформили до 8 січня 2021 року, діють умови, які обидві сторони прописали в договорі. Зауважте, що закон обмежує лише розмір штрафів і пені, але не стосується інших платежів за договором.

Як погасити кредит

Це можна зробити декількома способами:

• Через особистий кабінет на сайті компанії — для цього увійдіть до особистого кабінету, вкажіть суму оплати та натисніть кнопку "Оплатити кредит". Можна скористатися як карткою, на яку зарахували кредитні кошти, так і будь-якою іншою банківською картою. Додаткова комісія не стягується, а оплата відбувається швидко.
• Через сайт компанії без процедури авторизації — це зручно для тих, хто бажає сплатити борг за позичальника. Для оплати потрібно вказати номер телефону людини, чий кредит на картку потрібно погасити, а також реквізити картки, з якої буде здійснюватися оплата. Після цього натисніть кнопку "Сплатити".
• Через платіжні сервіси або термінали — можна скористатися спеціальними платіжними сервісами чи мережею платіжних терміналів. Зверніть увагу, що у таких випадках може стягуватися комісія.
• Мобільні платіжні системи — оплатити кредит можна за допомогою Google Pay або Apple Pay безпосередньо на сайті компанії.
• У касі банку — якщо немає доступу до інтернет-банкінгу чи терміналів, сплатити кредит можна в касі банку. Для цього знадобляться паспорт та кредитний договір.

Що буде, якщо взяти кредит онлайн та не платити

Мікрофінансові організації починають нараховувати штрафну пеню з першого дня прострочення, зазвичай у розмірі від 1 до 2% від суми кредиту на день. Якщо ці заходи не дають результату, кредитор може передати справу колекторам. Це зазвичай відбувається через тиждень після утворення заборгованості.

Якщо колектори не допоможуть стягнути борг, кредитор має право звернутися до суду. Судові розгляди такого типу часто проходять без участі сторін і зазвичай вирішуються на користь позивача. Внаслідок цього, кредитор може через суд домогтися стягнення боргу коштом конфіскації майна позичальника.

Як погасити кредит, якщо немає грошей? Щоб не допустити таких ситуацій, важливо відразу зв'язатися з представниками фінансової установи та повідомити про виникнення фінансових труднощів. Кредитору вигідніше повернути борг швидше, тому він може піти назустріч і запропонувати:

• Реструктуризацію боргу — зменшення суми виплат або продовження терміну погашення.
• Пролонгацію кредиту — відстрочення дати виплати без штрафних санкцій.

Що таке пролонгація? Це продовження терміну кредитування на визначений або невизначений період. У деяких МФО після дати погашення може надаватися пільговий період тривалістю 3–5 днів, протягом якого позичальник може погасити кредит або продовжити його без нарахування пені. Рекомендується заздалегідь уточнити наявність такої послуги у менеджера організації.

Переваги кредитів онлайн на картку

• Зручність та доступність — можна подати заявку на кредит у будь-який час та з будь-якого місця, оскільки сервіси працюють цілодобово. Для цього потрібен лише доступ до Інтернету та пристрій для входу на сайт компанії, що видає позики.
• Швидкість надання послуги — розгляд заявок займає мінімум часу, тому гроші надходять на рахунок за лічені хвилини після підтвердження.
• Мінімальна кількість документів для оформлення позики.
• Лояльність — кредит доступний навіть клієнтам з поганою кредитною історією та тим, хто не має офіційного працевлаштування.

Недоліки кредитів онлайн

• Високі ставки — онлайн кредити зазвичай мають вищі відсотки порівняно зі звичайними банківськими кредитами.
• Невеликі суми — мікрокредити придумали як гроші до зарплати, тому якщо потрібен довгостроковий кредит на велику суму, МФО — не найкращий варіант.
• Короткі терміни погашення — невелика сума позики зазвичай передбачає обмежений термін її повернення, що може бути незручним.

Причини відмов у видачі кредиту

Мікрофінансові організації можуть відмовити в кредиті через такі причини:

• Некоректні персональні дані — відмова може статися через помилки або пропущені символи у введених даних. Перевіряйте інформацію перед надсиланням заявки.
• Недійсну банківську картку або недостатній баланс на ній — через це заявку можуть відхилити.
• Проблеми зі зв'язком або інтернетом — іноді кредит схвалюють, але через проблеми з інтернетом або мобільним зв'язком сповіщення не приходить вчасно. Переконайтеся, що смартфон чи ПК працюють коректно.
• Наявність кредитів в інших установах — кредитор може відмовити, якщо особа не сплатила інший кредит у банку або МФО. Погасіть активні кредити, щоб підвищити шанси на отримання нової позики.
• Низький кредитний рейтинг — якщо в особи були або є проблеми з виплатою позик, деякі банки та МФО можуть відмовити у співпраці.

Як взяти кредит з поганою кредитною історією

Багато МФО надають кредити навіть клієнтам із поганою кредитною історією. На видачу кредиту впливають:

• Внутрішній скоринг мікрофінансової організації.
• Наявність попередніх звернень до цієї МФО.
• Кредитний рейтинг особи, який можна перевірити у бюро кредитних історій.

Кредитні пастки

Серед найпоширеніших скарг клієнтів мікрофінансових організацій — приховані комісії та примусове страхування, що може додати до кредиту ще 200–300 грн.

Додаткове страхування

Як уникнути переплат — заздалегідь уточнюйте наявність страховки у консультанта МФО та відмовляйтеся від неї.

Кредитний договір, який приховується на сайті

Уважно читайте кредитний договір, де містяться всі відомості про страхування. Якщо договір не надається автоматично, знайдіть його на сайті МФО. Пам'ятайте, що після підписання договору всі умови набувають чинності, навіть ті, про які ви могли не знати. У випадку суперечок закон буде на боці кредитора, тому важливо ретельно перевіряти договір перед підписанням.

Відсутність вчасних змін у кредитній історії 

Якщо заборгованість вчасно сплачується, надалі можна без проблем отримувати кредити в інших фінансових установах. Однак іноді МФО не встигають або забувають передати дані про закриття кредиту в бюро кредитних історій (БКІ). Через це кредит може залишатися відкритим, що призводить до зниження кредитного рейтингу.

Як уникнути кредитів з поганою кредитною історією:

• Після закриття кредиту уточніть, чи передала МФО інформацію в БКІ.
• Перевірте кредитну історію через деякий час, щоб переконатися у відсутності помилок.

Як юридично регулюється ринок онлайн-кредитів в Україні

Щоб отримати на картку миттєву позику потрібно підписати договір, як і при візиті до банківської установи. Оскільки взаємодія між клієнтами та кредиторами відбувається онлайн, фізичного підписання договору немає. Після оформлення кредиту клієнт отримує договір на власну електронну пошту, а підписання здійснюється одноразовим паролем, який надходить на його мобільний телефон.

Чи дозволяється не виконувати договір на кредит, якщо його сторони підписали онлайн? Відповідно до норм законодавства, такий електронний договір має таку ж юридичну силу, як і паперовий.

У 2024 році в Україні видали 5,9 млн мікрокредитів  на загальну суму 37,11 млрд грн. Кількість кредитів на карту без відмов залишилася приблизно на рівні 2023 року, але обсяги кредитування збільшилися у 1,3 раза.

Середня сума позики зросла на 28% — з 4 830 грн до 6 190 грн.

670 тисяч кредитних договорів щомісяця оформлювалося у 2024 році. Саме онлайн версії склали 90% від усіх виданих мікропозик — більшість договорів на те, щоб взяти гроші в кредит, укладалися на термін від 3 місяців до 1 року.