На початку 2024 року заборгованість українців перед мікрофінансовими організаціями (МФО) збільшилася на 5 мільярдів гривень, що призвело до загального боргу в розмірі 14,5 мільярдів гривень. Видання Finteco пояснює, чому клієнти так легко потрапляють у боргову пастку та на що слід звертати увагу при оформленні мікрокредитів.
Мікрокредити: кредитна яма для недосвідчених
За перші шість місяців 2024 року українці уклали 3 945 098 мікрокредитних договорів, що в середньому становить 657 тисяч договорів на місяць. Переважна більшість таких позик оформлюється онлайн, що робить їх ще доступнішими.
За даними Опендатабот, короткострокові кредити (до місяця) склали лише 17% від загальної кількості. Найбільша частка позик (62%) видавалася на термін від 3 місяців до року, а 8% мікрокредитів мають строк погашення понад 3 роки. Середній розмір позики збільшився на 40% у порівнянні з минулим роком і досягнув 6776 гривень.
Згідно з дослідженням Асоціації українських банків, близько 13% дорослого населення України користується послугами мікрофінансових організацій. Найпоширеніші причини взяття кредитів:
- 67% – покриття щоденних витрат до отримання зарплати;
- 31% – оплата медичних послуг або ліків;
- 19% – ремонт житла або автомобіля;
- 17% – сплата комунальних платежів;
- 15% – придбання одягу та взуття.
Цікаво, що 46% позичальників почали частіше користуватися мікрокредитами після початку повномасштабної війни, а 13% – взяли свою першу позику саме в цей період. Лише 12% українців скоротили кількість звернень до МФО, а 3% взагалі відмовилися від такого виду кредитування.
"Боргова яма": як це працює
Однією з найбільших небезпек мікрокредитування є величезні відсоткові ставки, які можуть досягати 300-600% річних. Часто позичальники не звертають уваги на умови договору, де ставка вказують на день (наприклад, 1-2%). Це створює ілюзію доступності позики, але якщо повернення відкладається, борг стрімко зростає.
Поступово позичальник може втратити контроль над боргами. Наприклад, перший кредит у розмірі 3000 грн видається на місяць без відсотків. Після погашення МФО пропонує наступний кредит уже під 1-3% на день. Через місяць борг зростає до 5700 грн. Якщо людина не може погасити цю суму, їй пропонують пролонгацію: сплату частини суми з перенесенням залишку на наступний місяць. У результаті деякі боржники оформлюють десятки мікропозик, накопичуючи непіднімну заборгованість. Відомі випадки, коли одна людина мала до 36 мікрокредитів одночасно.
Як вилізти з боргів та уникнути їх у майбутньому
Щоб не опинитися в борговій ямі, експерти радять:
- уважно читати кредитний договір, звертаючи увагу на відсоткову ставку та можливі додаткові платежі;
- погашати позики якомога швидше, щоб уникнути накопичення відсотків;
- не ігнорувати прострочення – МФО не забувають про борги, і вони можуть стати підставою для судового позову;
- пам'ятати, що "тіло" кредиту повертати доведеться в будь-якому випадку, але оскаржити нараховані відсотки можна в суді.
Як дізнатися про кредити та як закрити борги
Кредитна історія зберігається в бюро кредитних історій протягом 10 років із дати виконання кредитного договору.
Щоб отримати її, необхідно звернутися до одного з бюро кредитних історій. В Україні активно працюють п'ять основних учасників ринку: ПрАТ "Перше всеукраїнське бюро кредитних історій", ТОВ "Бюро кредитних історій "Українське кредитне бюро", ТОВ "Українське бюро кредитних історій", ПрАТ "Міжнародне бюро кредитних історій" та ТОВ "Онлайн-бюро кредитних історій".
Отримати свою кредитну історію можна кількома способами:
- Через онлайн-ресурси (на офіційному сайті через особистий кабінет, у мобільних застосунках бюро, чат-ботах у месенджерах, а також у мобільних застосунках деяких банків).
- Замовити поштою.
- Звернутися особисто до бюро кредитних історій.
Послуга перевірки власної кредитної історії надається безоплатно раз на рік. Крім того, у громадян є право отримати кредитну історію без сплати коштів, якщо кредитор відмовив у наданні кредиту.
Як позбутися кредитів під час воєнного стану
Формально повністю не платити за кредит під час війни неможливо. Хоча штрафні санкції за прострочення скасували, основний борг і відсотки все одно залишаються чинними.
Згідно з законом, який прийняли на період воєнного стану, банки не мають права стягувати штрафи та пеню за несвоєчасну сплату кредитів. Проте, основна сума боргу та нараховані відсотки залишаються обов'язковими до сплати. Тому, якщо є можливість продовжувати платити по кредиту, краще це робити, оскільки після закінчення війни доведеться повертати всю заборгованість перед банком.
Альтернативним варіантом може бути оформлення кредитних канікул, що передбачають тимчасову відстрочку платежів. Таке рішення приймає банк.
Як позбутися кредиту під час війни? Особи, чиє майно знищили або пошкодили внаслідок воєнних дій, можуть позбутися кредитних зобов'язань, якщо вони надають банку наступні докази:
- Житло чи авто були єдиними у власності.
- Кредит надали на придбання або відновлення цього майна.
- Площа квартири до 140 кв. м, будинку — до 250 кв. м.
- На момент початку війни не було заборгованості за кредитом.
Також суд може ухвалити рішення про анулювання кредиту в разі оголошення банкрутства. Лише за наявності повного пакета підтверджувальних документів банк може анулювати заборгованість за кредитом. У такому випадку банк отримає компенсацію коштів від держави.
Скільки можна не платити кредит
Особа, яка не сплачує позику, ризикує втратити заставу (якщо така є), погіршити свою кредитну історію, що ускладнить отримання кредитів у майбутньому. Це стосується не лише фізичних осіб, а й вітчизняного бізнесу, який також переживає складні часи. Зі свого боку, банки втрачають доходи, при цьому змушені виплачувати відсотки за депозитами своїм вкладникам. Тому ефективне розв'язання проблеми з кредитами важливе як для позичальників, так і для фінансових установ.
Кожна фінансова установа підходить до питання проблем з платежами індивідуально. Зазвичай позичальникам пропонують кілька варіантів так званих "кредитних канікул", які дозволяють знизити щомісячні платежі на період від 3 до 6 місяців.
Кредитні канікули — це право, а не обов'язок банку. Тому надання канікул залежить від політики конкретного фінансового закладу. Якщо позичальник готовий співпрацювати і оплачувати борги, а не шукати способи уникнути виплат, він завжди зможе знайти спільну мову з банком.
Якщо є виконавче провадження, можна звернутися до суду з проханням призупинити його на час дії воєнного стану, вказуючи на надзвичайні обставини. Це може дати додатковий час для розв'язання фінансових проблем.
Що буде з кредитами після війни? Після завершення воєнного стану позичальники зобов'язані виконати свої зобов'язання за кредитами.
Тому важливо вже зараз почати планувати свої фінанси, враховуючи майбутні платежі. Це може включати перегляд бюджету і пошук способів зменшити витрати.
Як вилізти з боргової ями, якщо немає грошей
Що робити, якщо є борги під час війни:
- Перевірте умови кредиту та можливість отримання кредитних канікул.
- Зверніться до банку з проханням реструктуризації боргу.
- Не ігноруйте комунікацію з кредиторами – можна домовитися про зручний спосіб виплат.
- Якщо права порушуються колекторами – звертайтеся до Національного банку України або правоохоронних органів.
Фінансові труднощі можуть спіткати кожного, але головне — не панікувати та діяти розумно.
Не уникайте розмови з банком або МФО — вони зацікавлені у мирному розв'язанні питання. Якщо не можете платити за кредитом, поясніть свою ситуацію та запропонуйте варіанти вирішення.
Хто може допомогти вилізти з боргів? Якщо є друзі або родичі — зверніться до них. Альтернатива – краудфандинг. Якщо склалася критична ситуація, розкажіть про неї у соціальних мережах або на спеціальних платформах для збору коштів.
Використайте ліквідні активи — подумайте, чи є речі, які можна продати, не завдаючи шкоди своєму життю. Це можуть бути:
- Смартфони, ноутбуки, техніка.
- Меблі, прикраси, одяг.
- Авто або інші цінні речі
Продаж навіть кількох предметів допоможе зменшити боргове навантаження.
Якщо основний дохід не покриває всі витрати, варто розглянути тимчасовий додатковий заробіток — навіть декілька тисяч гривень можуть значно полегшити ситуацію.
Якщо є декілька кредитів з протермінуванням платежів, розгляньте варіант об'єднання їх в один. Це допоможе:
- Зменшити щомісячні платежі.
- Знизити відсоткову ставку.
- Краще контролювати виплати
Для цього зверніться до банку з проханням про реструктуризацію боргу.
Використайте правові інструменти — якщо немає реальної можливості повернути борг, є два варіанти:
- Оголошення банкрутства – можливість списання частини боргів, але процес складний і має серйозні наслідки.
- Державні програми боргової амністії – іноді банки чи держава оголошують акції на списання пені та частини боргу.
Як вийти з боргів: що можуть зробити колектори під час війни
Поширений міф про автоматичне "зникнення" боргу через три роки не відповідає дійсності. Насправді МФО можуть звернутися до суду, отримати рішення про стягнення боргу, після чого можливе арештування майна боржника або блокування банківських рахунків.
Що можуть робити колектори:
- Зв'язуватися з боржниками, але в межах встановлених правил (телефоном, повідомленнями).
- Нагадувати про борг та пропонувати можливі варіанти погашення (реструктуризацію, розстрочку тощо).
- Надавати консультації щодо кредитних канікул, якщо вони передбачаються договором.
Що не можуть робити колектори:
- Залякувати, погрожувати, чинити психологічний або фізичний тиск.
- Дзвонити частіше, ніж 8 разів на місяць або турбувати вночі (з 20:00 до 09:00), у вихідні та святкові дні.
- Контактувати з родичами, сусідами або колегами боржника без його згоди.
- Погрожувати вилученням майна, адже примусове стягнення заборонено для єдиного житла чи засобів до існування.
