Наступні 5 років можуть змінити принцип роботи світової банківської системи більше, ніж попередні 100. У матеріалі видання Finteco розповідається, що завдяки розвитку технології ШІ, аналізу Big Data та цифровим технологіям банки поступово перетворюватимуться на персональних фінансових помічників, які допомагатимуть людям керувати всіма аспектами їхнього життя.
Банки без відділень: фінанси переходять у смартфон
За останнє десятиріччя клієнти банків по всьому світу дедалі рідше звертаються до фізичних відділень і все частіше користуються онлайн-сервісами. У США кількість банківських відділень почала скорочуватися після 2012 року. Якщо тоді їх було близько 82,5 тис., то вже у 2022 році цей показник знизився менш ніж до 70 тис. Подібна ситуація спостерігається і в Європі. Наприклад, у Німеччині за останні роки кількість відділень скоротилася більш ніж удвічі — з понад 39 тис. у 2010 році до приблизно 17,9 тис. у 2024 році.
Україна також рухається цим шляхом. Якщо на початку 2008 року в країні працювало понад 21 тис. банківських відділень, то зараз їх залишилося менш, ніж 5 тис. Лише протягом останнього року банки закрили близько сотні фізичних точок обслуговування. На скорочення мережі вплинули не лише цифровізація, а й додаткові фактори — зменшення населення, наслідки війни, окупація частини територій та вихід окремих банків із ринку. Водночас головна причина залишається глобальною: клієнтам дедалі більше потрібні швидкі та доступні онлайн-сервіси.
84% молодих користувачів банківських послуг вважають якість цифрового досвіду одним із головних критеріїв вибору банку. При цьому половина опитаних готова перейти до іншої установи, якщо вона запропонує зручніший мобільний сервіс.
У майбутньому функціональність банківських застосунків продовжить розширюватися. Вони вже перестають бути лише інструментом для переказів чи оплати рахунків. Користувачі отримуватимуть дедалі більше можливостей — від управління всіма фінансовими продуктами в одному місці до швидкого оформлення кредитів чи інших послуг без зайвих процедур.
Традиційна модель банку не зникне повністю — фізичні відділення і надалі існуватимуть, але їхня роль буде значно меншою. Клієнти дедалі рідше приходитимуть у відділення, адже більшість операцій уже зараз доступна онлайн — від відкриття рахунку до оформлення кредиту чи інвестиційних продуктів.
До 2030 року формат "банк у смартфоні" стане стандартом. Людина зможе отримувати фінансові послуги без прив'язки до конкретного приміщення чи навіть банківського застосунку. У цьому допомагатимуть:
- біометрія;
- голосові помічники;
- миттєві платежі;
- нові способи ідентифікації.
Штучний інтелект як головний інструмент банкінгу
Однією з найбільших змін у фінансовому секторі стане активне використання ШІ. Він виконуватиме наступні функції:
- аналіз поведінки клієнтів;
- оцінка ризиків;
- допомога у прийнятті кредитних рішень;
- прогнозування майбутніх потреб користувачів.
Системи на базі штучного інтелекту зможуть оперативніше виявляти підозрілі операції, аналізувати нетипову поведінку клієнтів та миттєво блокувати ризикові транзакції ще до того, як клієнт втратить кошти.
Активний розвиток автоматизації не означає, що при роботі з клієнтами повністю зникне людська взаємодія. Навпаки, штучний інтелект може взяти на себе рутинні завдання — перевірку документів, аналіз ризиків, стандартні консультації. Це дозволить працівникам банків більше зосередитися на складних питаннях, де потрібні досвід та індивідуальний підхід.
За оцінками Accenture, генеративний ШІ може допомогти банкам повернути більше "людського контакту" у цифрову еру, автоматизувавши процеси, які раніше забирали значну частину часу співробітників.
Інтеграція банків у цифрові екосистеми
Майбутнє фінансів пов'язане не лише з банківськими застосунками. Все більшого значення набуватиме модель Banking-as-a-Service (BaaS), коли банківські послуги інтегруються у сторонні сервіси. Сам банк у такій моделі стає технологічною платформою, яка забезпечує фінансову інфраструктуру.
Як це змінить фінансовий ринок? Банки конкуруватимуть не лише між собою, а й із великими цифровими екосистемами, які володіють даними та щоденною увагою мільйонів користувачів. І це відбувається прямо зараз — компанії на кшталт технологічних гігантів уже активно заходять у сферу платежів, цифрових гаманців і фінансових сервісів.
Одним із ключових напрямів стане Open Banking — технологія, яка дозволяє різним фінансовим сервісам обмінюватися даними через відкриті API. Завдяки цьому користувачі зможуть керувати рахунками у різних банках через один додаток або отримувати фінансові послуги безпосередньо на сторонніх платформах.
За прогнозами дослідження Fintech 2040 від Riverty, до 2040 року близько 70% фінансових операцій можуть відбуватися через інтегровані сервіси, а не через прямий контакт із банком.
Основний ризик для банків полягає в тому, що фінансові установи можуть перетворитися лише на технічну інфраструктуру, яка проводить платежі, але не має прямого контакту з клієнтом. Щоб цього уникнути, банки будуть змушені розвивати власні цифрові продукти, створювати партнерства з технологічними компаніями та переходити від продажу окремих послуг до побудови повноцінних фінансових екосистем.
Захист даних та кібербезпека
Чим більше банківських процесів переходить у цифровий формат, тим важливішими стають питання захисту даних і кібербезпеки. Клієнти хочуть отримувати зручні сервіси, але водночас очікують, що їхня фінансова інформація буде захищена. Тому банки будуть змушені інвестувати не лише у нові технології, а й у системи контролю, прозоре використання даних та відповідність регуляторним вимогам.
До 2030 року поняття банку як фізичної установи може кардинально змінитися. Він більше не асоціюватиметься із конкретним відділенням чи навіть окремим мобільним застосунком. Натомість банк перетвориться на цифрову екосистему. Вона інтегрується у всі щоденні процеси людини — від здійснення покупок і платежів до управління бюджетом та довгострокового фінансового планування.
У майбутньому клієнти при виборі банку звертатимуть увагу не на набір його продуктів та послуг, а на його здатність надавати клієнтам швидкі, персоналізовані та максимально захищені фінансові рішення.
