Арешт рахунків за несплачені штрафи та інші борги: пояснення фахівців

З 6 травня 2023 року в Україні запрацював обов'язковий автоматизований арешт рахунків боржників, який здійснюється державними та приватними виконавцями. Відповідне рішення ухвалив парламент для посилення виконання судових рішень та забезпечення фінансової дисципліни. Видання Finteco пояснює, як арешт майна та коштів боржника застосовується для забезпечення виконання рішення суду.

Що таке арешт банківського рахунку і хто його накладає

Відповідно до ЗУ, арешт накладається в рамках виконавчого провадження — це фінальна стадія судового процесу, яка забезпечує виконання рішення суду. Чи може виконавча служба заблокувати картку? Так, крім неї право накладати арешт на кошти має приватний виконавець.

Після отримання виконавчого документа виконавець зобов'язується не пізніше наступного робочого дня винести постанову про відкриття виконавчого провадження, що може включати арешт банківських рахунків боржника.

Арешт рахунків виконавчою службою під час війни відбувається за тими ж правилами, що й у мирний час, але з деякими винятками. Основними підставами для блокування рахунків є:

• Несплати аліментів, податків;
• Невиконання зобов'язань щодо кредитів.
• Наявність рішення суду або виконавчого провадження.
• Провадження в межах кримінальних справ (наприклад, відмивання грошей, шахрайство).
• Підозри у фінансуванні тероризму чи зв'язках із країнами-агресорами.
• Превентивні заходи з боку банків для запобігання незаконним транзакціям.
• Тимчасові обмеження для стабілізації фінансової системи під час воєнного стану.

Чи може виконавча служба заблокувати картку під час війни? Так, якщо є відкриті виконавчі провадження проти боржника.

Важливо: встановити рахунок, з якого можна буде знімати гроші (станом на 2023 рік до 13 400 грн/місяць, у 2025 році сума зросла до 16 000 грн) можливо лише тоді, коли виконавче провадження відкрите та активне. Якщо ж провадження вже завершене, така можливість втрачається. Тобто не можна легально отримати щомісячну суму для витрат, навіть якщо гроші на рахунку ще залишилися.

Ті, хто шукає спосіб, як зняти арешт з картки ПриватБанку чи будь-якого іншого вітчизняного банку, спершу мають звернутися до державного або приватного виконавця. У такому разі зняття арешту з карткового рахунку під час війни можливе лише за однієї з наступних умов:

• Повне погашення боргу — після повної сплати заборгованості арешт знімається автоматично. Виконавче провадження офіційно закривається, і ваші рахунки розблоковуються без додаткових заяв.
• Заява стягувача — якщо особа або установа, на користь якої здійснювалось стягнення, письмово повідомить виконавчу службу про відсутність претензій до боржника, арешт також можуть зняти. У такій заяві зазначається, що стягувач не заперечує проти зняття арешту з рахунків під час війни, навіть якщо провадження завершене. Це дозволяє розблокувати карткові рахунки достроково.

Як перевірити арешт рахунків і що робити далі

Якщо помітили, що не можете скористатися карткою або надходять повідомлення про арешт коштів — важливо швидко з'ясувати причини і визначити, чи є можливість отримати доступ до частини грошей.

Зверніться до банку

Перший крок — уточнити в банку, чому саме арештували рахунок. Банк не накладає арешт самостійно — він лише виконує рішення виконавчої служби.

У банку повинні надати:

1. Номер виконавчого провадження.
2. Назву установи/органу, який ініціював стягнення.
3. ПІБ або назву виконавця, який веде справу.
4. Реквізити постанови про арешт.

Знайдіть і перевірте справу в Єдиному реєстрі боржників

Перевірте, чи є ви в Єдиному державному реєстрі боржників. За його допомоги можна дізнатися:

• За що відкрили виконавче провадження (штраф, борг, рішення суду тощо)?
• Коли його відкрили?
• Хто є стягувачем?
• Який виконавець веде справу?

Зв'яжіться з виконавцем

Контактні дані виконавця зазвичай вказуються у постанові про арешт. Зв'язавшись із ним, можна:

1. Уточнити розмір боргу перед тим, як дізнатися, як зняти арешт з зарплатної картки.
2. З'ясувати, чи відкрили провадження.
3. Подати документи для зняття або часткового обмеження арешту.
4. Домовитись про визначення рахунку для фінансових операцій по видаткам.

Що робити у випадку, якщо людина не знає, чому рахунки арештували

Багато боржників дізнаються про арешт банківського рахунку несподівано — під час спроби розрахуватися карткою або перевести кошти. У таких ситуаціях важливо діяти швидко і поетапно.

У більшості випадків, коли на рахунок накладається арешт, банк надсилає автоматичне повідомлення. У ньому зазвичай зазначено:

• Хто ініціював арешт: державний або приватний виконавець.
• Номер виконавчого провадження.
• Причина арешту (наприклад, несплата кредиту, штраф за порушення ПДР, аліменти тощо).

Повідомлення може надходити через мобільний застосунок банку, SMS або електронну пошту. Якщо жодної інформації не отримано, потрібно особисто звернутися до банку:

• Запитайте, на підставі якої постанови наклали арешт рахунків під час війни.
• Дізнайтеся контактні дані виконавця, номер виконавчого провадження та орган, який здійснив арешт.

Банк повинен надати цю інформацію, адже вона є основою для будь-яких подальших дій.

Чи може людина не знати, що є боржником

Формально — ні. У переважній більшості випадків особа знає про наявність боргу, оскільки виконавче провадження — не анонімне Після винесення судового рішення про стягнення заборгованості (кредит, аліменти, штрафи тощо), на його підставі відкривається виконавче провадження.

Дані боржника одразу вносяться до Єдиного реєстру боржників. Особа отримує поштові або електронні повідомлення, а також сповіщення у застосунку "Дія" (якщо підключений).

Коли особа все ж може не знати про борг та арешт рахунків виконавчою службою під час війни? Такі випадки — рідкісні, але можливі, наприклад:

• Рішення суд ухвалив заочно, і повідомлення не дійшло до відповідача.
• Людина змінила адресу, телефон або не користується електронною поштою.
• Не відслідковує свої фінансові зобов'язання (наприклад, "списаний" старий кредит).
• Заборгованість виникла за майно, яке вона оформила на себе формально (наприклад, її авто, яким користується інша особа).

Які активи боржника можуть бути арештовані під час виконавчого провадження

Згідно із законодавством України (зокрема Законом "Про виконавче провадження" та іншими нормативними актами), виконавець має право арештовувати наступні активи боржника:

• Грошові кошти:
  • У банках (на поточних, депозитних, карткових рахунках).
  • У фінансових установах.
  • У касах підприємств або фізичних осіб-підприємців.
• Кошти в органах казначейського обслуговування:
  • Стосується бюджетних установ, що мають рахунки в Держказначействі.
• Цінні папери:
  • Акції, облігації, пайові сертифікати тощо — якщо вони знаходяться на обліку у депозитаріях або брокерських рахунках.
• Місця зберігання грошей або цінностей:
  • Наприклад, сейфи, приміщення з готівкою — можуть опечатуватися виконавцем (відповідно до ст. 18 Закону України "Про виконавче провадження").

Деякі рахунки за законодавством не підлягають арешту, навіть якщо є відкриті виконавчі провадження:

Арешт не можна накладати на:

1. Єдиний рахунок (згідно зі ст. 35-1 Податкового кодексу України):
   • Це рахунок платника податків у Державній податковій службі для сплати податків та зборів.
   • Накладення арешту на нього забороняється, оскільки це блокує виконання податкових обов'язків.
2. Рахунки в системі електронного адміністрування ПДВ:
   • Вони використовуються виключно для адміністрування ПДВ та не є "вільними" для розпорядження.
3. Електронні рахунки акцизного податку:
   • Призначені лише для операцій із підакцизними товарами.
4. Рахунки із спеціальним режимом призначення:
   • Наприклад, транзитні, ескроу-рахунки або рахунки, відкриті для певної мети, відповідно до спеціального законодавства.

Важливо:
1. Виконавець не має права арештовувати кошти на рахунках, які чітко виключені із переліку майна, що підлягає стягненню, відповідно до норм законодавства.
2. У разі порушення цієї норми боржник має право оскаржити незаконні дії виконавця до суду або в Державну виконавчу службу.

Чи можуть накласти арешт на зарплату, пенсію або виплати для дітей під час воєнного стану

При накладенні арешту на банківський рахунок державний або приватний виконавець не має доступу до інформації про характер цього рахунку. Він не знає, чи є на ньому спеціальні кошти — наприклад, соціальні допомоги, пенсійні виплати, лікарняні чи "дитячі" гроші. Через це постанова про арешт поширюється на всі кошти на рахунку без винятку.

Що робити, якщо арешт наклали неправомірно

Якщо банк, отримавши постанову про арешт, виявляє, що на цей рахунок регулярно надходять кошти, які згідно із законом не можна стягувати (наприклад, пенсія або соцдопомога), він зобов'язується:

• Повідомити державного виконавця про це — у разі підтвердження статусу таких коштів — не накладати арешт або зняти його з відповідної суми.

Що робити, якщо кошти заблокували

Арешт рахунків виконавчою службою під час війни дозволяє боржникам здійснювати видаткові операції з поточного рахунку лише в межах суми, що не перевищує двох розмірів мінімальної заробітної плати (у 2025 році мінімалка – 8 000 грн/місяць). Ці обмеження дають боржникам певний доступ до коштів, що дозволяє їм здійснювати невеликі видаткові операції для забезпечення базових потреб.

Однак для цього потрібно обов'язково звернутися до виконавця, який наклав арешт на кошти, із заявою.

Що вона має містити:

1. Контактні дані боржника.
2. Посилання на номер виконавчого провадження.
3. Реквізити конкретного рахунку (лише один!), який боржник просить визначити як видатковий.
4. Прохання винести постанову про визначення рахунку для видаткових операцій у межах дозволених лімітів.

Протягом 2 робочих днів виконавець повинен винести постанову про визначення поточного рахунку. Вона надсилається до банку не пізніше наступного дня. Банк розблокує доступ до 16 000 грн на місяць (у 2024 році сума була на рівні 13 400 грн) лише після отримання постанови від виконавця.

Особливості використання рахунку:

1. Можна визначити тільки один рахунок для видаткових операцій, навіть якщо у вас є кілька рахунків у різних банках.
2. Забороняється розподіляти суму між кількома рахунками або банками.
3. Решта коштів залишається під арештом і використовується для погашення боргу.

Переваги такого підходу:

1. Людина не залишається без засобів для життя, навіть маючи арештовані рахунки.
2. Виконання рішення суду забезпечується лише з частини коштів, що перевищують 16 000 грн.
3. Це особливо важливо для соціально вразливих груп: пенсіонерів, працівників з низьким доходом, військових тощо.

Чи може залишатись доступ до частини коштів

Так, у деяких випадках навіть під час арешту зарплатні кошти, соціальні виплати, пенсії або допомога по безробіттю можуть не блокуватись повністю, але лише за умови, що виконавець знає про їхній характер. Тому надайте банківську виписку і офіційну заяву виконавцю, якщо йдеться про захищені категорії платежів.

Як зняти арешт з рахунку під час війни

Це можливо зробити під час дії воєнного стану, але процедура може ускладнюватися через:

• Нестабільну роботу судів, банків та виконавчих органів.
• Тимчасові зміни в законодавстві.
• Затримки в комунікації через обмеження доступу до деяких сервісів.

Етапи зняття арешту з рахунку

Зняття арешту з карткового рахунку під час війни можливе за умови дотримання нової процедури, яку визначає закон. Для цього потрібно:

1. З'ясувати підставу арешту:
   • Судове рішення.
   • Постанова виконавця.
   • Кримінальне провадження.
2. Підготувати документи:
   • Копія рішення про арешт.
   • Документи, що підтверджують сплату боргу або незаконність арешту.
   • Докази соціального характеру рахунку (наприклад, нарахування зарплати чи допомог).
3. Подати звернення:
   • До суду — у разі необхідності зняття арешту з карткового рахунку на підставі його рішення.
   • До виконавчої служби чи приватного виконавця.
4. Отримати постанову про зняття арешту.
5. Звернутися до банківської установи, у якій раніше оформили рахунок:
   • Надати копію постанови для його розблокування.
   • Уточнити у відділенні або через гарячу лінію, чи потрібно подати додаткову заяву.

Зміни у законодавстві щодо розблокування рахунків під час війни

Після запровадження воєнного стану в Україні законодавство щодо арештів рахунків боржників неодноразово змінювалося. Спочатку влада намагалася пом'якшити фінансовий тиск на громадян, однак із часом правила знову посилили — з метою підвищення дисципліни у сплаті боргів.

У 2022–2023 роках запровадили тимчасову пільгу на арешт рахунків під час війни для боржників:

• Якщо сума боргу не перевищувала 100 000 грн, виконавці не блокували рахунки.
• Банки, своєю чергою, не обмежували доступ до коштів, і боржник міг вільно користуватися карткою — це стосувалося як державних, так і приватних виконавців, незалежно від виду боргу.

Таке послаблення дозволяло тисячам українців підтримувати фінансову стабільність навіть у разі відкриття провадження за невеликими сумами. З 6 травня 2023 року цю норму скасували. Це означає:

1. Більше не діє "поріг у 100 000 грн" — арешт рахунків може накладатися на будь-яку суму боргу, навіть менше тисячі гривень.
2. Банки повинні блокувати всі кошти на картках одразу після отримання постанови виконавця.
3. Боржники втрачають повний доступ до своїх грошей.

Це правило про арешт банківського рахунку поширюється на всіх громадян, незалежно від:

• Місця проживання (прифронтова зона чи тил).
• Типу боргу (штраф, кредит, судове рішення).
• Статусу рахунку (соціальний, зарплатний тощо).